保叔小课堂
社保，传说中“五险一金”中的“五险”，上班族们每个月都要按时交纳，但身强体健的年轻人很少感受到它的存在。今天保叔就来向大家科普一下，生病了，医保能报多少钱呢？
一医保报销，先看“两定点三目录”
要清楚的是，医保不是什么都能报。
医保的使用，有着严格的执行标准。
首先，生病了要去医疗定点机构进行治疗。
“两定点”包医院，去私立诊所和海外就医这种是不行的，这类花费，就只能纯自费了。
其次，去了定点机构，也不是所有的花费都能报销，还要符合“三目录”。
“三目录”包括：
基本医疗保险药品目录（中药、西药各种药）、
诊疗项目目录（检查费、手术费们）、
医疗服务设施目录（床位费之类）。
其中每个目录又细分为甲、乙、丙不同细分目录。
甲类是%报销，乙类是部分报销，丙类是纯自费。
以基本医疗药品目录为例：
1、甲类药品是临床治疗必须的，使用广泛，疗效好，同类药品中价格低的。由国家统一制定的，各地市不允许调整；
2、乙类药品是可供临床治疗选择的，疗效好，同类药品中价格比甲类要高；非%报销，乙类药品是由国家制定，各地市可以适当调整；
3、丙类药品不是临床治疗必须的，一般是一些保健品之类的；价格最高，%自费。
二你的医保能报多少钱？
医保究竟能报多少钱？
以北京医保为例：
住院年起付线元，大病统筹封顶线最高30万元，看起来挺多，但是在实际治疗中，-30万费用里会有很多乙、丙类药品和治疗项需要自付和自费，医保能够全部报销的甲类药仅种，仅占国内19万种的药品数量的1.4%!
此刻推出隔壁老五同学举个栗子，因世界杯期间连续彻夜啤酒毛豆小龙虾，不幸感染急性肠胃炎，花费元。老五同学的报销之路是这样的：
1.掐头去尾：
扣除起付线以下的金额和封顶线以上的金额
假设起付线为元，封顶线为元，元的医疗费用有元不能报，还剩元。
2.剔除自付部分
以上文提到的药品目录为例，如果老王使用了0元的乙类药品，报销比例为50%，那老五需要自付元，可报销费用还剩元。
3.剔除自费部分
还以上文提到的药品目录为例，如果老王使用了元的丙类药品，需要完全自费，可报销费用还有元。
走完这一波，老五同学医疗费用元，可报销元，需要实际支付元。
这是个简单的肠胃炎住院病历，如果换成骨髓移植、脑中风、恶性肿瘤这类重大疾病，需要个人支付的费用会更高。
三医保非万能，没有医保万万不能
按照上面的推演，医保并不能帮我们覆盖所有的医疗的支出，但是如果没有医保，我们的医疗负担显然是更重的。
这就像曾经的中国男篮，有了姚明不是万能的，但没有姚明是万万不能的。
其实，医保算是一种国家性质的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有着普通商业保险无法比拟的优势。
1、可带病投保
即便你目前生病了，再交医保，医保也可以报销。而自负盈亏的商业保险公司是不敢轻易接受带病体投保的，一不留神就亏个底儿掉。
2、保证续保
医保是保证续保的，无论你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保证续保的。
3、长期有效
医疗保险缴费满足一定的累计年限要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销。（各地要求不同）
四治病，听医保的还是听自己的？
面包和燕窝，同属食物，但口感和营养价值都不同。
在温饱线挣扎的人没时间去思考燕窝的价值，但并不是所有人都还在温饱线，同一个人也不会永远在温饱线挣扎。追求更好是我们的天性，对医疗需求的无止境追求也是必然。
医疗水平的提升，一边是更高的治愈率和更有尊严的医疗服务，另一边是更多社保范围内无法报销的新项目。这就是医保的局限性，作为大锅饭，它保证我们享有基础的医疗保障，但满足不了更多治疗方案和药品的需求。医院是自负盈亏的，有限的医疗资源和报销额度，被逐渐老龄化的人群不断挑战着，有病了，能治，但怎么治，很大程度上要听医保的。
所以你看，医保的出发点是好的(广覆盖)，但它很难兼顾所有人，做到对所有人都友好。尤其是老年人、慢性病人，人均医疗保险限额，在他们身上是不够用的。无奈的是我们都会变成老年人，都可能会面临医保限额不能满足自己需求的尴尬。到了那个时候，你想听医保的，还想听自己的？
听过这么一句话：每个时代最好的医疗水平，永远不是大众能消费的起的。
但每个人，都有追求更好的医疗服务的权利的愿望，所以，要么自己存很多很多的钱，要么付出一定的成本，让保险公司在关键时刻帮我们出很多很多的钱。
五商业保险，明码标价的高阶保障
很多人对商业保险有偏见，这是中国保险业发展的历史原因造成的，暂时无解。但如果因为以讹传讹的偏见就拒绝了解商业保险产品，这就是个人的损失了。
首先，商保没有社保性价比高
保险公司是自负盈亏的商业体，并不是慈善机构。所以如果非要较真商保和社保的性价比，这个问题也没有意义。
第二，商保是社保的补充，是对自己医疗需求和生命价值的高阶保障
重大疾病保险：发生指定重疾，直接赔付约定的保额，一次性给付，非报销型。核心作用是补充医保外治疗费用，康复费用和误工费用。
意外险：因意外造成不同程度伤残或身故，直接赔付约定保额，核心作用是防范意外带来的中短期医疗和长期收入损失风险。
寿险：身故直接赔付约定保额，主要防范经济支柱过早死亡带来的家庭经济压力。
医疗险：按实际消费，报销约定的门诊及住院医疗费用。补充医保范围外的用药和治疗费用。
第三，商保是有价格门槛的
商业保险提供的高阶保障，其实是每个人都需要的，如果是免费或以及低的价格推出，很多人都会毫不犹豫的买一份。但，保险公司毕竟是需要自负盈亏，更全面的保障必然需要更高的成本。
所以，商业保险，最终买单的，是愿意为自己更高医疗需求和生命价值买单的人群。近几年的保险行业销售数据也在逐渐印证这个观点。
《90后保险大数据》报告显示：90后平均持有4张保单，已成为保险消费主力军，并且自主筛选能力强，购买决策比80后平均快3.6天。
长江后浪推前浪，在保险配置上，也是如此。
第四、商保是有投保门槛的。
商保并不是对所有人开放的，对身体健康、年龄、职业甚至收入水平都有要求。一个已经得了重病的人是没有资格购买重疾险和医疗险的，一个高危职业人群是不能购买普通意外险的，65岁以上的人群很难买到重疾险了。
所以，商保给我们传递的是：未雨绸缪，利用小杠杆有效转移大风险。
敬畏生命，不心存侥幸，有能力把控人生。
这一课，也是成年人的必修课。
好啦，今天的保叔小课堂就科普到这里啦，总的来说，不论是何种保险，都是对自己人生的保障，关乎到自身的直接利益，不过，要想认真考虑权衡其中的利弊，达到保险合理利用和购买的最大化，仍然需要自己的深刻理解或是专业的个人指导，有任何关于保险的问题，保叔都可以帮大家解答，欢迎大家的踊跃咨询哦~
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