上周四晚20:00的保险课堂，由李蕊女士为我们带来了主题讲座，客观全面地解析了社保的构成、报销、实际应用短板以及弥补……干货满满，一起回顾一下吧！
一
聊聊社保那些事儿
什么是社保？
社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业(雇主)或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。它具有保障劳动者基本生活、维护社会安定和促进经济发展的作用。
社保的分类：
医疗保险
城镇职工基本医疗保险制度，是根据财政、企业和个人的承受能力所建立的保障职工基本医疗需求的社会保险制度。
工伤保险
工伤保险也称职业伤害保险。劳动者由于工作原因并在工作过程中受意外伤害或者患职业病后，由国家和社会给负伤、致残者以及死亡者生前供养亲属提供必要物质帮助。
生育保险
生育保险是针对生育行为的生理特点，根据法律规定，在职女性因生育子女而导致劳动者暂时中断工作、失去正常收入来源时，由国家或社会提供的物质帮助。
养老保险
养老保险是劳动者在达到法定退休年龄退休后，从政府和社会得到一定的经济补偿物质帮助和服务的一项社会保险制度。
失业保险
失业保险是国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。
社保缴纳基数及比例（年度）
注：一般来说，在职职工上一年的月平均工资为缴费基数。且下限为社会平均工资的40-60%，养老和失业保险下限自年7月至年7月也逐步调整为60%，上限为社会平均工资%，年参照上一年北京市职工月平均工资元。但年和年对医疗和生育保险做了单独调整。
社保要交多少年？
养老保险：
根据《中华人民共和国社会保险法》规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时需累计缴费满十五年，办理退休手续，按月领取基本养老金。目前退休年龄：女性50周岁（女干部55周岁），男性60岁。
医疗保险：
累计缴费男满25年，女满20年，办理退休手续，可享受退休人员的基本医疗待遇。京户年7月1日前已经有社保账户的，实施前参加工作（工龄视同缴费年限）、实施后退休，缴费年限男不满25年，女不满20年，由本人一次性补足应缴费用，补足后享受退休待遇。
二
社保之核心组成-医疗保险
中国大陆医疗保障体系
基本医疗保险（北京市）
医保存折（北京银行）
门急诊报销标准（在职）
举个例子：
老王同志，50岁，身体欠安，需要长期服药。平均每个月0块药费（医院开药），其中有每个月有是社保外用药。那么老王的报销如下：
?1月份：符合社保要求2
社保报销：（2-）*70%＝，自付：
?2月份～12月份：
符合社保要求：2（社保部分）*11月=27
社保报销：27*70%＝，自付：＋
（自付部分）*11月+=
?老王一年累计报销：+=
?老王自付：+=元
?报销比例：／=54.8%
住院报销标准（在职）
举个例子：
又是老王，医院住院做手术，在扣除自费项目2万后，总共花费10万元，报销的计算过程如下：
1-3万部分：(00-1)x85%=元
3-4万部分：(-00)x90%=元
4-10万部分：(-)x95%=元
总报销金额=++=元，
占总花费的75%。
自付金额：12万-=元
城乡居民基本医疗报销标准
缴费标准：城乡老年人和学生儿童每人每年元，劳动年龄内居民每人每年元。
大病保险（在职）-新政
城乡居民
城乡居民大病保险年起付标准为，超过起付标准以上（不含）部分累加5万元（含）以内的个人自付医疗费用，大病保险基金支付比例为60%，超过5万元（不含）以上的个人自付医疗费用，大病保险基金支付比例为70%。
城镇职工
.1.1起，参保职工在享受上一年度城镇职工基本医疗保险待遇后，个人自付医疗费用，扣除单位补充医疗保险和社会救助对象医疗救助金额后，超过起付标准以上的部分，由城镇职工大病医疗保障“二次报销”，报销额度同城乡居民。
年起付标准为元（城乡居民的1.3倍）。
北京市城镇职工基本医疗保险参保人员，均可自动纳入城镇职工大病医疗保障范围，单位和个人无需额外缴纳医疗保险费。
举个例子：
第一次报销
?参保职工老王患有大病，在年发生的门（急）诊和住院医疗费用，经基本医疗保险报销，并扣除单位补充医疗保险和社会救助对象医疗救助金额后，基本医疗保险政策范围内个人自付医疗费用仍有20万元。
第二次报销
?起付标准元：
?-=元；
?5万元以内部分二次报销60%：
?5万*60%=3万元；
?5万元以上的部分二次报销70%：
?-00=元，
?*70%=.5元；
总计
?经城镇职工大病医疗保障“二次报销”，共计可减轻该参保职工医疗费用负担.5元。
?老王自付金额：
?20万-.5=.5元
三
配置商业保险是浪费钱吗？
社保医疗的局限性
异地就医：医疗资源不平均，导致异地就医，并产生高额费用；
起付线和封顶线：起付线以内和封顶线上的都需自付，其他的也还有自付比例；
药品限制：社保基本药物目录中，能报销的甲乙类药占比极少；
政策风险：社保的特点是保基本、广覆盖，不可能做到对每个人都好。
疾病带来的其他风险
合理配置商业保险
在商保类别上，可以采用医疗险+重疾险的搭配，作为对社保的补充。其中医疗险是实报实销，可以挽回治疗中社保不予报销的那部分费用；而重疾险则是一次性赔偿，减轻重疾给家庭经济生活带来的潜在损失和负担。
医疗险的选择要点
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